Samo jedna trećina vlasnika malih tvrtki uspjela je dobiti sve kredite koje njihove tvrtke trebaju, pokazalo je nedavno istraživanje Nacionalne federacije neovisnih tvrtki (NFIB).
Rezultati istraživanja nisu iznenađujući. Mnogi ekonomisti, kreatori politike i grupe za zagovaranje malih poduzeća dugo su objašnjavali da mala poduzeća imaju teže dobiti kredit nego njihovi veći kolege. Kada je riječ o pristupu kapitalu, veličina je definitivno važna.
$config[code] not foundČak i među malim poduzećima, što je poduzeće manje, to je vjerojatnije da ima kredit (vidi sliku ispod) ili kreditnu liniju. Samo 15,7 posto poduzeća s jednim ili manje zaposlenika ima poslovni kredit, a samo 33,7 posto ima kreditnu liniju, pokazuje istraživanje NFIB-a. Nasuprot tome, 56,8 posto poduzeća s 50 do 250 radnika ima poslovni kredit, a 65,4 posto ima kreditnu liniju.
Umjesto da otkriju neke zlokobne motive među bankarima, ovi obrasci jednostavno odražavaju ekonomiju poslovnih kredita. Manje malih poduzetnika ima pristup kreditima u odnosu na veće tvrtke jer je njihovo kreditiranje rizičnije i skuplje od kreditiranja većih tvrtki.
Rizik neplaćanja je veći na tržištu zajmova za mala poduzeća. Mala poduzeća propadaju po višim stopama od velikih poduzeća, a promjene u poslovnom ciklusu imaju veći utjecaj na njihov profit. Budući da zajmodavci ne mogu uvijek naplaćivati kamatne stope koje su razmjerne riziku zaduživanja dužnika, najrizičniji zajmoprimci u malim poduzećima često ne mogu dobiti kredit.
Kreditiranje malih poduzeća je skuplje od kreditiranja velikih tvrtki. Dio problema je i fiksni trošak izrade zajma. Neki troškovi su isti ako napravite zajam od 50.000 dolara ili zajam od 5 milijuna dolara. Stoga su profitne marže veće za veće kredite. Naravno, veće tvrtke su više vjerojatno da će trebati veće kredite od svojih manjih kolegama, što dovodi lenders da se usredotočite na veće kupce.
Osim toga, procjena malih poslovnih kredita aplikacije je često skupo. Postoji malo javno dostupnih informacija o financijskom stanju malih poduzeća, a financijska izvješća malih poduzeća nisu uvijek vrlo detaljna. Osobne financije vlasnika malih tvrtki ponekad se miješaju s osobama njihovih tvrtki. Velika raznolikost malih poduzeća i način na koji koriste posuđena sredstva otežavaju primjenu općih standarda kreditiranja. Konačno, praćenje financijskog stanja malih poduzeća često zahtijeva od zajmodavaca izgradnju osobnih odnosa s vlasnicima malih tvrtki.
Ovi ekonomski principi imaju važne implikacije za one koji nastoje povećati pristup malih poduzeća kreditima. Poticanje većeg broja zajmova zahtijevat će politike koje uzimaju u obzir veće troškove i rizik kreditiranja malih poduzeća - i zašto mala poduzeća imaju problema s dobivanjem kredita.
20 Komentari ▼
