Ogroman dug za studentske zajmove ima snažan učinak na američko gospodarstvo. Prema Sjedinjenim Američkim Državama, 44,2 milijuna studenata duguje 1,52 trilijuna dolara. Ovaj iznos raste za 29 milijardi dolara za četvrtinu.
Dug za studentske zajmove sada nadilazi sve druge oblike duga osim hipoteka. Koledž dug prelazi ono što se duguje za kredite za vozila i za kreditne kartice.
Ne postoji konsenzus o tome kako ovaj teret duga utječe na mala poduzeća; međutim, to mora utjecati na odluke o kupnji. Ona također smanjuje kreditne rezultate i smanjuje mogućnost da se kvalificirati za kreditne kartice i zajmove za druge svrhe.
$config[code] not foundDug za studentske zajmove može smanjiti formiranje malih poduzeća, ali neki tvrde da su Millennials manje zainteresirani za pokretanje posla nego prethodne generacije.
Opterećeni dugom, manje se može kvalificirati za kupnju kuće ili automobila. Niže vlasništvo nad kućama smanjuje maloprodajnu potrošnju za namještaj i poboljšanja.
Izvor slike
Gotovo 40% zajmoprimaca na kredit do 2023
Brookings Institute analizirao je nove podatke koje je objavio američki Odjel za obrazovanje u listopadu 2017. godine.
- gotovo 40% zajmoprimaca može podmiriti svoje studentske kredite do 2023. godine
- 10,7% je već 90 dana zakašnjelo
- 31 milijarda dolara je ozbiljno delinkventno
Studenti koji se već bore za plaćanje kredita moraju biti proaktivni. Bez obzira na to koliko će se osjećati nadmoćno, oni moraju imati plan da stignu na vrh njih.
Napravite plan isplate kredita što je brže moguće. Dobiti profesionalni savjet o tome koji zajam (i) isplatiti prvi i koji plan otplate za korištenje.
Smanjite troškove i odmah učinite sve što je potrebno. Duže borrowers čekati, što je još gore će dobiti zbog složen interes.
Zajmoprimci koji ne mogu brzo otplatiti zajmove trebali bi potražiti u restrukturiranju, refinanciranju ili konsolidiranju studentskih kredita. To je osobito istinito ako su plaćanja već u zaostatku.
Prednosti konsolidiranja višestrukih studentskih kredita u jedno plaćanje uključuju smanjenje kamatne stope i smanjenje ukupne mjesečne uplate.
Nemojte slušati savjete o odlaganju plaćanja kredita ili koriłtenju tolerancije jer će to samo rezultirati iznosom koji se duguje baloniranju izvan kontrole.
Fakulteti imaju sukob interesa koji ih tjera na strpljenje. Mogu izgubiti mogućnost financijske pomoći ako u prve tri godine prestane previše studenata.
Potičući učenike da koriste strpljenje, štite se. Ali opting za korištenje strpljivosti može uzrokovati studentski kredit dug u dvostruko, trostruko, ili čak četverostruk.
Ništa nije opcija
U ovom članku za Fortune, Jim Rogers i Robert Craig Baum, napisali su:
"Mjehur visokog obrazovanja (jedna šestina američkog gospodarstva) vjerojatno će se rasprsnuti snagom svih prethodnih katastrofa zajedno - udarnim valom tako naglim, tako velikim, da prikuplja punu snagu štednje i kredita, osiguranja, energije, tehnologija i hipoteka, stvarajući savršenu oluju na razini blockbustera. "
Baš kao što zajmoprimci moraju odmah poduzeti mjere kako bi spriječili neispunjavanje obveza po svojim zajmovima, kreatori politike moraju odlučiti da djeluju ranije, umjesto da jednostavno čekaju na pad.
Ono što Kongres i predsjednik Trump odluče učiniti može utjecati na ono što se događa. Da biste dobili ideju što bi se moglo politički dogoditi, pregledajte javno objavljene politike visokog obrazovanja predsjednika Trumpa.
Studentski kredit dug tretira drugačije od drugih vrsta kredita
Zaštita potrošača koja se primjenjuje na sve ostale vrste kredita ne štiti zajmoprimce od studentskih kredita.
To je osobito važno zbog dobi i nedostatka financijske sofisticiranosti većine studenata. Razgovor nakon intervjua otkriva da se oni usredotočuju samo na ulazak ili boravak na fakultetu.
Rijetko gledaju izbliza uvjete. I većina ne razumije učinak koji će utjecati na interes koji će imati na ono što duguju. Ovo je tipična priča:
Studentski krediti su jedini tip koji gotovo nikada ne može biti otpušten u stečaju. Promjene zakona 1976., 1998. i 2005. godine učinile su sve teže.
Međutim, u posljednje vrijeme neki su suci otvorili ta vrata za ublažavanje financijskih poteškoća. Uvjeti za dokazivanje poteškoća razlikuju se po saveznim krugovima.
Suci su ponekad pokušavali pomoći dužnicima ukidanjem privatnog studentskog duga od neakreditiranih škola. Neki su potaknuli odvjetnike da zastupaju dužnike u dobrotvorne svrhe.
Drugi su izmijenili porezne obveze u programima otpisa duga. Osobe koje postanu trajno onesposobljene mogu zatražiti otkazivanje kreditnih obveza.
Nedostatak plaćanja na državne kredite može dovesti do nagrađivanja plaća, povrata poreza, pa čak i plaćanja socijalnog osiguranja.
Utjecaj krize studentskog kredita
Dugovi koji odgađaju formiranje braka i obitelji
Supružnici mogu biti opterećeni dugovima na fakultetima ako je to privatni zajam u državnoj imovini. Ali to se obično neće dogoditi ako se nisu vjenčali kada je dug nastao i njihovo ime nije na njemu.
Studenti odgađaju sklapanje braka i obitelji jer ne žele financijski opteretiti potencijalnog supružnika.
Kako smrt utječe na dug za studentske zajmove
Čak i smrt svibanj ne kraja studentskog kredita dug. Cosigneri su na udaru za ravnotežu. Smrt supotpisnika ili studenta može rezultirati zahtjevom za trenutnom isplatom. Tako pogledati u korištenju co-potpisnik puštanje s lenders koji pružaju tu opciju.
Savezni zajmovi mogu biti otpušteni nakon smrti. Preživjele osobe jednostavno trebaju predočiti potvrdu o smrti umirovljeniku kredita.
Za roditelje plus savezne zajmove, smrt roditelja ili studenta dopušta isplatu duga. Kao rezultat toga, isplaćeni iznos je oporezivi dohodak koji bi mogao stvoriti značajan porezni dug.
Kako studentski kredit dug utječe na studente
Ovaj zapanjujući dug oduzeo je kupovnu moć od nekih 44,2 milijuna studenata. Rezultat su:
- Živite sa svojim roditeljima u kasnim dvadesetim, pa čak i 30-im godinama
- Nisu u mogućnosti kupiti automobil ili kuću
- Odgodi brak i imati djecu
- Imaju niže kreditne rezultate koji ograničava pristup zajmovima i kreditnim karticama
- Provedite manje na svemu što bi inače kupili
Studentski dug ne utječe samo na dužnika. Utječe na njihove obitelji, male poslovne prihode i cijelo društvo.
Ljudi koji su opterećeni tim razinama duga mogu biti manje sposobni započeti poslovanje. No, neki tvrde da je to gospodarstvo, a ne dug koji uzrokuje pad poduzeća u vlasništvu Millennialsa.
Kako student zajam dug utječe na društvo
Ono što se događa u visokom obrazovanju je izvan dodira sa stvarnošću. Ona krši zakone ponude i potražnje i stvara ogroman mjehur koji će se morati rasprsnuti.
Jednostavan novac ima povijest da to radi i to nije iznimka. Školarina se učetverostručila u usporedbi s čak i zdravstvenom skrbi, jer bi studenti mogli lako posuditi sve što je bilo potrebno.
Broj diplomiranih studenata daleko nadmašuje karijere dostupne za njih. Većina stupnjeva nikada ne može proizvesti pozitivan ROI jer karijere ne plaćaju dovoljno da pokriju dug.
U prosjeku, oko 45% studenata ne završi svoj studij na vrijeme ili uopće.
- Dvoje od 55% onih koji diplomiraju ostat će nezaposleno
- Još 18 osoba će biti nedovoljno zaposlene
- 20 godina kasnije, 33% studenata na fakultetima ostaje nedovoljno zaposleno
Kada učenici navedu ogromne dugove, a onda nisu u stanju podnijeti položaj vezan uz njihov fakultetski stupanj, društvo može na kraju podržati taj dug i siromaštvo koje može prouzročiti.
Zašto studentski kredit dug će nastaviti uspon
Dug se može nastaviti samo bez intervencije politike. To je zbog toga kako studentski zajam isplate su strukturirani i sve veći trošak koledž obrazovanje.
Stručnjak za financijsku pomoć Mark Kantrowitz izjavio je za Marketwatch: "Studentski dug ima sporije putanje otplate od duga kreditnih kartica ili auto-kredita, jer se vraća tijekom desetljeća, umjesto mjeseci ili godina".
Također procjenjuje da 1 od 6 učenika napušta školu s dugom koji premašuje njihove prihode. Utjecaj je najteži na studente koji ne diplomiraju.
Previše odabira pogrešan plan otplate. Za savezne zajmove postoji sedam različitih varijacija.
Koristite kalkulator otplate koji je povezan s te stranice barem jednom godišnje i prebacite planove kad god to bude korisno. Nema troškova za to.
Svatko zaposlen u neprofitnom sektoru ili vlada može se kvalificirati za oprost zajma nakon 10 godina u okviru programa oprosta zajma za javne usluge.
Nerdwallet upozorava da ne treba pretpostavljati da će plan oprosta biti najbolji. U stvarnosti, ponekad može završiti trošak više pod jednom od tih planova nego s drugim planovima otplate.
Svakako pokrenite brojeve. Oni navode: "Zajmovi koji se isplaćuju iz oprosta zajmova za javne usluge nisu oporezivi, ali dug koji je oprošten kroz planove otplate temeljenih na prihodima oporezuje se."
Tako uzeti u obzir i iznos otplate i učinak oprošteno dug će imati na porezne obveze. Podijelite ovaj post SmallBizTrends koji pokazuje kako Klub zajam za studente može pružiti podršku o tome kako se najbolje nositi s tim zajmovima.
Što bi se dogodilo ako bi otkazao 1,4 trilijuna dolara u studentskom dugu?
Izvješće iz veljače 2018. godine "Makroekonomski učinci otkazivanja studentskog duga" iz Levy Economics Institute of Bard College procjenjuje da bi ukidanje 1,4 trilijuna dolara studentskog duga moglo:
- Povećanje realnog BDP-a u prosjeku od 86 do 108 milijardi dolara godišnje
- Stvaranje realnog BDP-a od 861- $ 1.082 milijarde (2016)
- Dodajte oko 1,2 do 1,5 milijuna novih radnih mjesta godišnje
- Smanjiti prosječnu nezaposlenost za 0,22-0,36% u odnosu na 10-godišnju prognozu
Neki tvrde da studentski dug treba oprostiti zbog ekonomije.
Moguća rješenja
Ne postoji jedno rješenje postojećeg ili budućeg duga fakulteta. Prvo, roditelji moraju shvatiti da je pretpostavka fakultetskog obrazovanja najbolji put za svaku osobu je netočna.
Sredinom sedamdesetih godina završeni su dani dobivanja diplome i odlaska na posao za korporaciju i rad u njoj dok se ne povučete. Taj svijet jednostavno više ne postoji.
Postoje konfliktna izvješća o tome trebamo li više školovanih radnika ili manje. Bez obzira na to, mnogi bi bili daleko bolje kad bi otišli u trgovinsku školu ili postali pripravnici.
Izvor slike
Za one koji su na faksu, odabir majors vjerojatno dovesti do stvarnog zapošljavanja u vezi s njihovim stupanj je kritična. Nemojte pretpostavljati - provjerite trenutno istraživanje.
Često, ono što se čini razumnim činiteljem da financijski nastavi, zapravo ima malo potražnje ili višak nezaposlenih podnositelja zahtjeva koji su već diplomirali.
Neki fakulteti i sveučilišta nude programe poduke temeljene na dohotku. Stope otplate izračunavaju se na temelju onoga što diplomanti zapravo zarađuju.
Nezaposleni i oni koji ne mogu raditi iz bilo kojeg razloga možda neće morati plaćati. Ako su nedovoljno zaposleni, isplate su na kliznoj skali na temelju prihoda.
Fakulteti se moraju pridržavati viših standarda. Previše fakulteta i stupnjeva ne vrijedi ono što ljudi plaćaju za njih.
Poslodavci moraju prestati koristiti fakultetsku diplomu kao lakmus test za eliminaciju kandidata. Odnos i sklonosti su daleko važniji od većine fakultetskih stupnjeva.
Oni moraju biti spremni platiti dovoljno visoke plaće kako bi podržali dug za studentske zajmove ili ih prestati zahtijevati bez valjanog razloga.
Poruka budućim studentima
Kada nema dovoljno visoko plaćenih poslova za broj diplomiranih studenata, smatrajte da jednostavno nema smisla preuzeti taj dug da biste dobili diplomu.
Pobrinite se da jasno razumjeti implikacije uzimanja na kredit dug. Birajte mudro i izbjegavajte stvaranje financijskih pitanja za druge putem su-potpisivanja.
Najviše od svega, samo posuditi ono što apsolutno morate platiti za stupanj koji ima dovoljno potencijal zarade za otplatu kredita.
Kockanje kojim se dio Vašeg kredita stavlja u kripto valute je nešto što 21,2% studenata priznaje da je učinilo pokušaj isplate studentskih kredita. Da je visok rizik i ne preporuča (ili dopušteno pod uvjetima fakultet zajam lenders).
Neki vjeruju da će blockchain pomoći u promjeni obrazovanja:
Izbjegavanje studentskih kredita krize osobno
Postoji razlog zbog kojeg stvari nazivamo "radom". Rad je ono što radite čak i kada se ne osjećate tako. Zato odaberite karijeru koju možete biti strastveni u tome da se ističete desetljećima.
Karijeri svibanj ne zahtijevaju koledž stupanj. Tehničke škole mogu biti jeftinije i manje vremena za učenje tržišnih vještina.
Učite se najboljim u polju koje vas zanima. Zaradite dragocjeno iskustvo i budite plaćeni za asistenta umjesto plaćanja za pohađanje škole.
Ako stvarno želiš ići na koledž, budi ozbiljan. Istražite koji stupnjevi vode do dobro plaćenih karijera. Naporno radite i usredotočite se na stjecanje vještina koje će vam platiti - a ne samo ocjene.
Nakon što ste svoj prvi posao sišli s koledža, izgledi da će svatko ikada brinuti o vrsti ocjena koje ste dobili natrag na koledžu postaju vitki.
Ono što je važno u poslu su rezultati. Budući poslodavci žele znati kako ćete povećati njihove prihode. Prijavit će se podnositelji zahtjeva koji daju tu naknadu. Drugi će vjerojatno ostati nezaposleni.
Fotografija putem Shutterstocka
4 Komentari ▼
