Ako mislite da su banke manje zainteresirane za kreditiranje malih poduzeća nego što su nekad bile, u pravu ste. U 2012. godini samo 29 posto svih ne-stambenih, nerezidencijalnih zajmova bilo je manje od milijun dolara, pokazala je savezna federacija za osiguranje depozita (FDIC) za kreditiranje malih poduzeća.
No, financijska kriza nije glavni uzrok da se bankari odmaknu od kreditiranja malih poduzeća, unatoč onome što su mnogi ljudi predložili. Pad udjela kredita za mala poduzeća započeo je mnogo prije financijskog sloma.
$config[code] not foundPodaci FDIC-a, koji vode evidenciju o bankovnim kreditima malim poduzećima, pokazuju da su mali krediti (manje od milijun dolara) za poslovanje bili sve manji dio svih bankovnih kredita u posljednjih desetak godina.
Izvor: Napravljeno iz FDIC podataka.
Kao što je prikazano na slici gore, stopa smanjenja udjela malih kredita ubrzala se u 2008. i 2009. godini, što upućuje na utjecaj financijske krize. No, pad je očito počeo mnogo prije 2007. godine.
Budući da su se banke počele odmicati od kreditiranja malih poduzeća mnogo prije financijske krize i Velike recesije, promjene u financijskom sustavu za mala poduzeća nakon 2007. nisu najvjerojatnije objašnjenje za taj pad.
Pa što je? Ne znam, ali stručnjaci su ponudili nekoliko hipoteza.
Prvo, banke su u proteklih petnaest godina drastično povećale svoju sekuritizaciju kredita - pakiranje kredita u obveznice koje se mogu prodati trećim osobama. Krediti za mala poduzeća nisu lako sekuritizirani jer su uvjeti kredita heterogeni, a različite banke imaju različite standarde osiguranja. Kao rezultat toga, želja za sekuritizacijom možda je navela banke da smanje kredite za mala poduzeća u odnosu na zajmove koji se lakše pakiraju u vrijednosne papire.
Drugo, bankarska se industrija konsolidirala u posljednjih 15 godina. Manje banke imaju veću vjerojatnost od velikih banaka za kreditiranje malih poduzeća. Stoga bi konsolidacija bankarske industrije i rastuća prosječna veličina zajmodavaca mogli predstavljati dio pomaka od pružanja kredita malim poduzećima.
Treće, bankarska industrija postala je konkurentnija tijekom proteklog desetljeća i pol. To je natjecanje navelo banke da se usredotoče na svoje najisplativije zajmove. Veći krediti su obično profitabilniji od manjih jer prihodi imaju tendenciju bržeg rasta od troškova kako se veličina kredita povećava. Budući da je veće zajmove lakše ostvariti većim tvrtkama, povećana konkurencija možda je odvela banke od kreditiranja malih poduzeća.
