Ministarstvo financija SAD-a otkrilo je rješenje koje će omogućiti vlasnicima malih tvrtki da osiguraju mirovinske planove za svoje zaposlenike i za sebe.
Novi myRA, Moj račun za umirovljenje, potaknut je zabrinutošću američke vlade u pogledu mirovina građana. Kreatori politike su došli do spoznaje da će se većina Amerikanaca nažalost suočiti s turobnom mirovinom.
Kao što je predsjednik Barack Obama rekao kada je iscrtao plan, "to je nova obveznica štednje koja potiče ljude na izgradnju jaja. MyRA jamči pristojan povratak bez rizika od gubitka onoga što ste stavili. "
$config[code] not foundTrenutne statistike pokazuju da gotovo 40 posto radnika nema pristup planu mirovine koji sponzorira poslodavac. Bez lako dostupnih opcija za pripremu za odlazak u mirovinu, pojedinci i vlasnici malih tvrtki ostaju s bilo kakvim socijalnim osiguranjima koja nemaju ni životnih troškova ni prihoda uopće. Život umirovljenika SAD-a ispunjen je neizvjesnostima, au većini slučajeva rezultira zadržavanjem radne snage nakon dobi za umirovljenje.
Prema SBA (US Small Business Administration) jedan od razloga zbog kojeg male organizacije svojim zaposlenicima ne nude planove za umirovljenje je trošak postavljanja i vođenja mirovinskog plana. Zaposlenici koji ne sudjeluju u planovima za umirovljenje, kada im se ponudi, navode zahtjeve i ograničenja doprinosa kao razloge zbog kojih ne sudjeluju.
U prošlosti, tvrtke koje su sponzorirale mirovinske planove bile su ograničene na veće tvrtke koje su imale i administrativne mogućnosti i broj zaposlenih koji jamče njihovo osnivanje.
Mala poduzeća pala su u skupinu u kojoj su administrativni troškovi povezani s mirovinskim planom koji je sponzorirao tvrtka odvraćali od toga da svojim zaposlenicima osiguraju ovaj ključni oblik potpore.
myRA Koristi za vlasnike malih tvrtki
Jednostavnost je temelj nove myRA. Mala poduzeća mogu uspostaviti myRA račun za svakog zaposlenika bez povezanih troškova i administrativnih zahtjeva. Ministarstvo financija preuzima sve troškove povezane s uspostavom i tekućim održavanjem računa.
Jedini zahtjevi za vlasnike tvrtki bit će postavljanje automatskog povlačenja i depozita koji se ponavljaju. Iznosi se upravljaju prema dodijeljenim doprinosima zaposlenika na myRA račune.
Barbara Weltman, predsjednica velikih ideja za male tvrtke, Inc., objasnila je u intervjuu s Trendovima u malom poduzetništvu kako je porezna korist od novih planova ta da oni ne uključuju novčane izdatke poslodavca. Time se uklanja složenost vezana uz korištenje sredstava tvrtke kako bi se osigurao mirovinski plan, dodao je Weltman.
Još jedno veliko zastrašujuće djelovanje u prošlosti bilo je da se od poduzeća očekuje da se podudaraju s doprinosima za umirovljenje svojih zaposlenih. MyRA eliminira potrebu za takvim financijskim doprinosima. Dakle, analiza troškova za korist koju su poduzeća nekada bila prisiljena procijeniti kako bi utvrdila mogu li čak i priuštiti mirovinski plan više nisu potrebni.
Proces odlučivanja s myRA ne zahtijeva nikakav doprinos od vlasnika malih poduzeća. Poslodavci nisu dužni izabrati ili savjetovati svoje zaposlenike o mogućnostima ulaganja, iznosima ulaganja ili prihvatljivosti.
Većina zaposlenika ima pravo na myRA. Kvalifikacije dohotka su manje od 131.000 dolara godišnje za pojedince i 193.000 dolara za bračne parove. Većina zaposlenika u malim poduzećima upadat će u tu grupu, a uz samo jednu mogućnost ulaganja, uprava ne bi mogla biti jednostavnija.
Osim nula troškova, vlada SAD-a obradit će sve povezane administrativne i komunikacijske zahtjeve. Svi myRA materijali namijenjeni informiranju i usmjeravanju zaposlenika kreira Odjel riznice i dostavlja ih vlasnicima tvrtki.
Bez financijskog ili administrativnog opterećenja za poslovanje tvrtke, mala poduzeća će vjerojatno smatrati da je myRA prednost. Biti u mogućnosti pružiti svojim zaposlenicima plan umirovljenja, koji se obično povezuje s većim tvrtkama, dat će im dodatni poticaj u odnosu na lojalnost zaposlenika.
Iako je myRA u osnovi dizajnirana za bilo koju veličinu poslovanja, dinamika njezinih propisa čini ga savršenim za male tvrtke, osobito one sa 100 zaposlenika ili manje.
myRA koristi zaposlenicima
I opet je jednostavnost u središtu myRA plana, a lakoća postavljanja i održavanja vrijedi i za radnike. Zaposlenici mogu brzo uspostaviti svoj račun za umirovljenje bez nepotrebnih gnjavaža.
Zaposlenik ima potpunu kontrolu nad iznosom ulaganja za postavljanje računa, kao i za ponavljajuće doprinose.MyRA se može uspostaviti sa samo 25 USD, a ponavljajući depoziti mogu se prilagoditi kako bi odgovarali bilo kojem proračunu uz rate od samo 5 USD po plaći.
Tradicionalni računi za umirovljenje zahtijevali su zaposlenicima, kao i njihovim poslodavcima, da raspravljaju o opcijama, koristima i rizicima raznih investicijskih proizvoda. Na strani zaposlenika, osoblje za ljudske potencijale moralo je objasniti mogućnosti ulaganja kao što su investicijski fondovi i dionice. Kada su donesene odluke, potrebna je daljnja administracija za upravljanje računima i poduzimanje potrebnih promjena, a sve to uz istodobno informiranje zaposlenika.
Količina papira, kao i sati rada u upravljanju mirovinskim planovima, opterećuju poslovne subjekte. Veća poduzeća s posvećenim timovima uspjela su iskoristiti te resurse, ali mala poduzeća nisu.
Bez odluka o investiranju ili vrsta programa koje odaberete, poslodavci i njihovi zaposlenici su oslobođeni što moraju razumjeti rezultate svog portfelja.
Što se tiče uspješnosti portfelja, sigurnost je još jedna od glavnih prednosti myRA. Fond s potporom američke riznice gotovo je imun na gubitke. Sredstva za račun ulažu se u dug SAD-a, što ga čini jednim od najsigurnijih dostupnih investicijskih proizvoda.
MyRA također zaposlenicima osigurava porezne olakšice u obliku smanjenja tijekom njihovih godišnjih podnesaka. Ograničenja dohotka ograničena su na 61.000 dolara za zaposlenike koji su u braku, 47.500 dolara za one koji su glave svog kućanstva i 30.500 dolara za samce. Dodatna korist poreznih olakšica čini myRA održivim dodatkom za planiranje umirovljenja.
U tradicionalnim planovima za umirovljenje, zaposlenici su bili ograničeni na količinu sredstava koja im je bilo dopušteno povući. Često puta, uklanjanje sredstava s računa došlo je s kaznama. Ograničavajuća ograničenja i povezane posljedice tradicionalnih mirovinskih planova odvraćaju zaposlenike od ulaganja u svoj puni potencijal.
Plan myRA omogućuje zaposlenicima da povuku svoje glavnice bez ikakvih naknada ili kazni. Imajući fleksibilnost znajući da mogu povlačenje sredstava za hitne slučajeve daje zaposlenicima povjerenje za nastavak ulaganja.
Međutim, nedostatak posljedica ne odnosi se na kamate zarađene na računu. Kamata se može povući samo bez kazne nakon što je investitor star 59 godina i pol.
Moj račun za mirovinu sličan je tradicionalnijoj ROTH IRA u smislu oporezivanja. Akumulirana i raspodijeljena sredstva oslobođena su poreza dok se sredstva koriste za odlazak u mirovinu. Kao i kod većine investicija - vrijeme radi u korist štediša. Opet kao i standardna ROTH, myRA se akumulira nakon poreza: znači da se sredstva oporezuju prije nego što se deponiraju na račun.
Fleksibilnost myRA omogućuje putovanje s zaposlenikom. Za razliku od planova poslodavca, myRA se bez poteškoća kreće s radnikom tijekom bilo kakvih promjena posla. Budući da su glavni ciljevi projekta myRA privremeni i sezonski radnici, ta fleksibilnost omogućit će im održavanje jedinstvenog računa na različitim poslovima.
Prednosti zaposlenika myRA uvelike nadmašuju nedostatke, a dosad provedena pilot-testiranja pokazuju pozitivne znakove. Ministarstvo financija je primijetilo da i poslodavci i njihovi zaposlenici daju pozitivne povratne informacije. Poslodavci izražavaju da osnivanje tvrtke myRA ni na koji način nije zategnula svoje resurse, a zaposlenici cijene ovu novootkrivenu putanju koja im olakšava spremanje.
Proces myRA za zaposlenike
Proces uspostavljanja myRA je jednostavan. Zaposlenici moraju ispuniti obrazac za izravno odobrenje depozita i dostaviti ga svom poslodavcu. Nakon što se odluče za ponavljajući iznos koji će se uložiti, on će se oduzeti od svake plaće i položiti u njihov myRA.
Zaposlenici također mogu povezati svoj račun za provjeru ili štednju sa svojim myRA za ponavljajuće doprinose.
Postupak uspostave projekta myRA postaje sve prikladniji budući da se investicijska opcija nastavlja razvijati. Potrebna dokumentacija je broj socijalnog osiguranja ili ITIN, kao i službeni ID (vozačka dozvola, državna iskaznica, vojna iskaznica ili američka putovnica).
Nedostaci nove myRA
Uz mnoge prednosti povezane s uspostavom myRA, postoje neke nedostatke.
Sigurnost ulaganja poduprtih od strane vlade neizbježno dolazi s ograničenim prinosima. Povrat ulaganja će varirati s varijacijama kamatnih stopa; u rasponu od 1,5 do 5 posto, štediše mogu očekivati prosjek od 3% povrata.
Ograničavajući aspekti myRA proširuju se na doprinose, kao i na ukupne gornje granice računa. Doprinosi su ograničeni na 5.000 USD po osobi godišnje. Ta je kapa povećana na 6.500 dolara za one iznad 50 godina koji se približavaju mirovini. Ukupni račun ograničen je na akumulaciju od 15.000 USD ili na razdoblje od 30 godina; što god dođe prije. Sva sredstva koja prekoračuju gornju granicu morat će se prebaciti na račun nevladinih organizacija.
Za koga je dizajniran myRA?
Bez negativnog utjecaja na svoje osnivanje, mala poduzeća su ključni korisnici u poticajima Odjela riznice. Poslodavci su sada u mogućnosti ponuditi “upravljani” plan za umirovljenje za svoje zaposlenike i igraju ulogu u njihovom odlasku i životu nakon zaposlenja.
Za pojedince, myRA je usmjerena prema onima koji možda nemaju druge mogućnosti za uštedu prema umirovljenju. Ministarstvo financija opisalo je myRA kao "račun za početno umirovljenje".
Radnici sa skraćenim radnim vremenom, sezonsko osoblje, kao i određeni ugovorni zaposlenici često su ostavljeni bez investicijskog sredstva za uštedu za umirovljenje. U tim slučajevima, myRA osigurava siguran, pouzdan, iako ograničen oblik ulaganja.
Za sada, pobjednici su mala poduzeća i zaposlenici koji možda inače nisu uložili u svoje umirovljenje.
Slika: myRA.gov
4 Komentari ▼
