Bank of England i U.K. Treasury objavili su ovog tjedna da nude kreditne institucije poticaje za male poslovne zajmove. No, ako je iskustvo SAD-a primjer, poticaji neće uspjeti.
Poticaji za male poslovne kredite u Velikoj Britaniji
Britanska mala poduzeća kažu da su gladna za kredit. Britanija nastavlja borbu za oporavak od financijske krize i tek je ušla u svoju treću recesiju u posljednjih pet godina. Prema izvješću Reutersa, sljedeća faza „sheme financiranja za kreditiranje“ (FLS) dala bi bankama poticaje za odobravanje kredita malim poduzećima.
$config[code] not foundIzvorni FLS uveden je u kolovozu 2012. Namjera je bila ponuditi bankama poticaje za povećanje zajmova potrošačima i poduzećima. Ali to nije uspjelo. Prednosti su vidjele banke i kupci kuća, a ne mala poduzeća / mala i srednja poduzeća.
Prema najnovijoj iteraciji, za svaku dodatnu funtu koju banke posuduju malim poduzećima u 2013., banke će moći povući 10 funti diskontiranog FLS financiranja (to je omjer 1: 1 za ostale vrste kredita u FLS-u). U 2014. ta se formula spušta na pet funti diskontiranog financiranja za svaku dodatnu funtu posuđenu malim poduzećima.
Ministar financija U.K. George Osborne izjavio je u izjavi: "Ovaj inovativni dodatak sada će učiniti još više za mala i srednja poduzeća …"
Ne slažu se svi. U članku u časopisu Guardian, dopisnik ekonomije Phillip Inman kaže kako to neće biti toliko važno dokle god je Kraljevska banka Škotske pod ograničenjima kako bi smanjila svoje kreditiranje. Piše:
"Kada je Royal Bank of Scotland pod pritiskom da sačuva svoj novac i smanji svoje kreditiranje, što je, možda biste pitali, poenta dužnosnika u Bank of England produljiti i nadograditi financiranje za kreditnu shemu (FLS) kako bi potaknuli male tržište poslovnog kredita?
Banka sa sjedištem u Edinburghu već sada može potraživati više od 40% kredita za mala i srednja poduzeća. S drugom Lloyds, državnom bankom, ona dominira na sceni i, prema mnogim poslovnim čelnicima, postavlja mjerilo za industriju. Kreditni kriteriji, naknade i kazne određuje RBS, kažu.
RBS želi zaraditi i može to učiniti samo kreditiranjem, ali pod instrukcijom Riznice i dobrim novim bankarskim pravilima koji su neskloni riziku. Strategija protiv straha od rizika odbija zahtjeve od rizičnih malih i srednjih poduzeća u korist sigurnijih zajmoprimaca - što je u ovom slučaju veliki posao i vlasnici visokih kredita.
On traži više akcije. On citira Johna Longwortha, šefa britanske gospodarske komore, koji poziva na potporu embrionalnog Bank of Business kako bi se donijelo više mogućnosti za tržište kredita za mala poduzeća. Longworth je u svojoj novogodišnjoj poruci početkom 2013. zabilježio:
“Britanski poslovni sustav financija je nefunkcionalan i ograničava rast, te postoji hitna potreba za strpljivim poslovnim zajmodavcem da pruži inovativne, nove i rastuće tvrtke, kao i one tvrtke u oporavku, pristup razinama financija koje su im potrebne za rast i razvoj „.
Lekcije iz iskustva SAD-a
Za mnoge od nas ovdje u Sjedinjenim Američkim Državama, razmišljanje o jednoj banci koja je odgovorna za 40% zajmova za male tvrtke u zemlji je zapanjujuće. Istina, bankarska se industrija već desetljećima konsolidira u SAD-u. Ipak još uvijek vidimo drugu banku na svakom uglu. Sretni smo što imamo toliko izbora.
Čak i tako, čini se da banke u SAD-u čine manje zajmova za male poduzetnike, na temelju podataka iz FDIC-a između 1995. i 2012. Kao što ističe profesor Scott Shane, jedan od razloga je taj što su krediti za velike tvrtke profitabilniji od zajmova malih poduzeća.
Krediti malim poduzećima su rizičniji, čineći male kreditne portfelje manje profitabilnim. Male poslovne kredite je teže zajamčiti zbog oskudice javnih kreditnih povijesti i čvrstih financijskih izvješća malih poduzeća. Imovina za osiguranje takvih kredita je mala. I stope neuspjeha malih poduzeća ne pomažu lendersima da bolje spavaju noću.
Neki vlasnici malih tvrtki jednostavno se ne trude prijaviti poslovne kredite. Ili pogledaju papirologiju i pretpostavljaju (s pravom ili pogreškom) da će biti odbijeni. Tako su pokrenuli svoje kreditne kartice ili umjesto toga iskoristili svoje kredite za stjecanje vlasničkog udjela u kući, i tako ne dobivaju dovoljno sredstava.
Ali zašto ne biste pomogli državnim poticajima?
Ovdje u Sjedinjenim Američkim Državama imamo nedavno iskustvo s državnim poticajima za povećanje kreditiranja malih poduzeća - i to nije bilo lijepo. Samo ovog mjeseca izvješće Općeg inspektora otkrilo je da su mnoge banke koje primaju novac od posebnog državnog fonda za zajmove za mala poduzeća koristile taj novac za otplatu duga za spašavanje, umjesto da povećavaju kreditiranje malih poduzeća. Prema izvješću, nije bilo kazne ako nisu posudili.
Nije bilo regulatornog nadzora kojim bi se utvrdilo jesu li planovi banaka primatelja za povećanje zajmova za mala poduzeća čak i ostvarivi. Neke od banaka nisu bile u mogućnosti povećati svoje kredite za mala poduzeća.
Ako je iskustvo SAD-a pokazatelj, dopisnik Guardiana i šef britanskih komora imaju pravo. Povećati pozajmljivanje malim poduzećima zahtijeva veću i drugačiju viziju. Samo poticaji to ne mogu učiniti, jer oni ne rješavaju temeljna pitanja vezana uz kreditiranje malih poduzeća.
Potrebni novi pristupi
Potrebni su novi pristupi koji se izravno bave izazovima kreditiranja malih poduzeća. Mala poduzeća svugdje trebaju više inovativnih programa financiranja koji još uvijek uravnotežuju odgovorno preuzimanje rizika.
Prošireni uvjeti otplate kredita za male tvrtke, više se usredotočuju na mikrokredite (i redefiniranje mikrokreditiranja kao do 200.000 USD, jer ipak, 10.000 $ ili čak 50.000 $ ne ide daleko danas), oslobađanje ograničenja za mnoštvo sredstava, više programa podržanih uspješnim tvrtkama i poduzetnici (poput Samuela Adamsa „Program proizvodnje američkih snova“ i Amazonov kapitalni program za trgovce Amazonom) koji kombiniraju mentorski nadzor s financiranjem i širenje programa kao što su Accion mikrokrediti - ovdje u SAD-u treba poticati ove i druge inovativne pristupe, Još jedna pomoć bi bila više obrazovnih programa namijenjenih malim poduzećima kako bi im pomogla razumjeti ocjenu poslovanja. Mnogi vlasnici malih tvrtki u SAD-u ne znaju kako izgraditi kreditnu povijest svojih tvrtki (nasuprot njima osobno).
Promijenite paradigmu i otvorite malim poduzećima pristup operativnom i ekspanzijskom financiranju. Držite ga istim, a stanje kreditiranja malog poduzeća bit će više isto.
3 Komentari ▼
